文女士和丈夫是个体户，开了一家小型服装店，家庭月收入3000元左右，女儿十一岁，三人均购买了人寿终身险，每年保险支出1760元。文女士一家每月有1000元节余，女儿即将上初中，预计学费一年1万元。她说由于是个体商户，养老医疗保障以及资产增值保值对于他们来说，显得尤为重要。她问，她们家该何理财？

某银行理财师为文女士支招。

理财分析：文女士家月收入3000元，月保险支出147元，占月收入5％左右，月节余1000元，占收入的33.3％，每月2000元的生活费用占收入的66.7％。从以上数据来看，文女士家庭的生活支出相对较高。孩子即将升入初中，除了预计每年1万元的学费，还要预备长期教育金，因此家庭需要积累资金。在时间紧迫的情况下，最好用流动性强的储蓄方式来准备。

文女士家庭比较特殊，属于自主经营、自负盈亏。家庭的所有开支，包括风险保障和养老规划都需要自己解决。从他们的资产状况来看，家庭积蓄不会很多，近五六年内用钱的地方还不少。另外，夫妻两人并没有足够的时间、精力以及相关的专业经验来处理诸如股票等投资。此外，夫妻两人“上有老、下有小”，家庭抗风险能力较差，如果家庭成员一旦出现大病、意外等风险，家庭的收入、储蓄都会受到重大打击，这些都需要考虑。

理财建议：

文女士和丈夫都是个体商户，是家庭收入的主要承担者，所以应购买相应的保险来增加抵御风险的能力。短期理财目标是，在当年积攒出1万元作为孩子的学费，并尽快节余出为其丈夫购买其他保险的资金。而长期理财目标是，为孩子积累出高中、大学时期的教育金，以及夫妻两人的养老及医疗金。

文女士可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物消费、娱乐消费等项目的支出，保证每月节余1500元左右，全年节余18000元。

建议文女士将节余款购买货币型开放式基金，因为该类基金不收手续费、可随时支取、收益较高、有类似储蓄的安全保障。到第一年底，可将节余资金分成两部分，其中1万元继续投资货币型开放式基金，留做孩子的学费，余下资金用来缴纳夫妻两人基本的社保和医保，以及为其丈夫购买意外伤害险和重大疾病险。此外，文女士在积累了一定数量的资金后，可适当投资风险较小的理财产品，如债券型开放式基金，能获得稍高的投资回报率，也可办理教育储蓄或教育年金保险等理财产品，为孩子以后的升学积累资金。

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源于：宜宾晚报     收藏该网摘  假发飞扬 于 2010-5-26 推荐，已有 385 人阅读过